- Вашего назначения на пост ждали очень долго. С чем это связано?
- Поволжский банк - один из самых крупных территориальных банков в системе Сбербанка. По объему активов Поволжский банк входит в пятерку крупнейших подразделений. По количеству работающих сотрудников, количеству филиалов и объему материально-технической базы - абсолютный лидер. Поэтому выбор председателя – это большая ответственность. Ошибки быть не может. И могу сказать, что отбор был весьма тщательным.
Я не был единственным претендентом. Основные требования к кандидату - знание текущей ситуации и понимание того, каким образом будет продолжена работа в рамках основной программы развития Поволжского банка. Сейчас вопрос номер один для банка – повышение клиентоориентированности, качества сервиса и эффективности.

На прошедшем в Санкт-Петербурге экономическом форуме достаточно четко прозвучал тезис о скромных темпах роста экономики страны. Это говорит о том, что банковский бизнес ожидают времена жесткой конкуренции – за клиента, за прибыль, за успешность. И Сбербанк должен оставаться лидером.
- Какие перед вами были поставлены задачи?
- Дальнейшая и успешная реализация стратегических проектов, которые начаты и реализуются сейчас. Это программа повышения качества сервиса: переформатирование офисов, изменение формата бизнеса под современные потребности клиента - расширение продуктовой линейки, развитие инвестиционных продуктов и высокотехнологичных транзакционных сервисов.

Мы продолжаем проект централизации операционных функций. В этом году Поволжский банк закончит строительство межрегионального центра обслуживания клиентских операций, а это - 3,6 тыс. рабочих мест. Центр будет обслуживать не только семь регионов присутствия Поволжского банка, но и 22 субъекта федерации по всей стране.
Еще одна из поставленных задач – эффективное функционирование не только подразделений Поволжского банка, отвечающих за развитие бизнеса на территории присутствия, но и подразделений, которые напрямую подчинены Москве. Это центры корпоративного андеррайтинга и сопровождения клиентских операции в Самаре, а также колл-центр в Волгограде, на который приходится до 1/3 всех звонков наших клиентов со всей России.
- Каким вы видите Поволжский Сбербанк через один - два года?
- Мое видение не менялось на протяжении последних лет - мы должны стать эталоном качества клиентского сервиса и коммерческой эффективности. У нас нет задачи быть самым большим банком, есть задача стать лидером эффективности. Две ключевые вещи, которые будут двигать нами в ближайшие три - четыре года, - это умение работать с потребностями клиента и с собственными издержками. Помимо программ переформатирования, мы серьезно оптимизируем материально-техническую базу.
Также одна из приоритетных задач - обратная связь, работа с жалобами наших внешних и внутренних клиентов. Мы выстраиваем эту работу на системной основе. Наш центр сопровождения клиентских операций имеет в своем арсенале специальное подразделение по работе с такими жалобами. Его основная задача - не только отвечать на вопросы клиентов, но и разбивать процесс на составные части, искать узкие места и перестраивать процессы банка так, чтобы наши клиенты не сталкивались с подобными сложностями и количество жалоб сокращалось.
- Как вы будете сокращать издержки?
- Основное направление - оптимизация материально-технической базы и повышение эффективности работы персонала. Производительность труда банковских сотрудников сейчас, к сожалению, хоть и имеет тенденцию к росту, но отстает от западных банков. Одна из основных причин этого - низкий уровень IT-сопровождения и технической оснащенности, дублирование и неоптимальная архитектура некоторых процессов.
Конечно, многое зависит от центрального офиса банка, но есть зоны развития в рамках компетенций территориального банка. В Астрахани, например, пилотируется ряд инновационных проектов, которые получат или уже получили свое тиражирование в системе не только Поволжского банка, но и Сбербанка России в целом.
- Как изменилась доля банка на рынке?
- Сильно наша доля на рынке не изменилась. Мы по-прежнему занимаем почти треть на рынке кредитования юридических и физических лиц, 28% по привлечению средств юрлиц и более половины рынка средств населения. Тем не менее уже сейчас мы заложили фундамент по наращиванию долей в активных операциях, так как запустили кредитную фабрику по заявкам физических лиц и внедрили систему андеррайтинга заявок корпоративных клиентов в соответствии с нормативами Базеля. Региональным банкам сложнее, поскольку им приходится принимать новые вызовы рынка, внедрять свои системы андеррайтинга, раздельного риск-менеджмента - все то, что мы начали делать еще три года назад.
- Что будет основным локомотивом роста банков страны в этом году?
- Основной драйвер - развитие портфеля кредитования физических лиц. Мы планируем увеличить его в этом году на треть. Заложен и процент роста по вкладам - 15 - 17%, по кредитованию юридических лиц - 13 - 15%, по привлечению средств юридических лиц - 14 - 15%.

Большой потенциал имеет развитие транзакционного бизнеса, связанный с расширением продуктовой линейки и внедрением новых высокотехнологичных сервисов по обслуживанию корпоративных и частных клиентов. Рост в этом направлении мы прогнозируем не ниже 15%.
- Вы говорите, что основным драйвером роста банковской системы называются кредиты физическим лицам. В то же время мы наблюдаем замедление темпов роста кредитования юрлиц. Не таит ли эта ситуация в себе опасностей?
- Сначала надо понять, что от чего зависит. Можем ли мы внутренним спросом потребителей разогнать реальный сектор экономики или, наоборот, развивая реальный сектор экономики, разовьем ли потребительский спрос? Истина, как всегда, где-то посередине.

Мы переживали моменты бурного активного роста темпов кредитования юридических лиц и скромные темпы развития розницы, и ни к чему хорошему это не привело. Та модель, что работает сейчас, позволяет системно и поступательно развивать банковский бизнес. Ведется кредитование физических лиц под их конкретные нужды и неотложные потребности, которые крайне важны для клиентов. Кроме того, риски кредитования частных лиц кратно ниже на данный момент, чем риски, по кредитованию корпоративных клиентов.
- Экономисты высказывают мнение, что государство сделало ставку на госбанки, которые убивают конкуренцию. И именно из-за этого в России ставки по кредитам выше, чем в Европе. Действительно ли госбанки имеют преимущество перед другими? Есть ли среди ваших клиентов бывшие клиенты региональных банков?
- Такие клиенты, конечно, есть. Но есть и такие, которые от госбанков уходят в коммерческие банки. Я не разделяю тезисы о гегемонии госбанков. Конечно, в кризис государство оказало поддержку госбанкам, хотя Сбербанк не был активным сторонником освоения средств господдержки. Сейчас коммерческие банки активно конкурируют с нами.

Свидетельство тому - многочисленные тендеры, в которых не только участвуют, но и побеждают коммерческие банки. Мы не всегда становимся победителями в тендерах на кредитование бюджетов, где ставки достаточно низки. Мы видим, что коммерческие банки заходят с отрицательной маржой, которую мы не всегда можем себе позволить. Это говорит о том, что рынок есть и он жив.
Конкуренция в регионах особенно сильна. В Москве, например, где есть крупные корпоративные клиенты, в основном между собой конкурируют госбанки, поскольку фактор объема – основной фактор. Здесь же, в регионах, идет жесткая конкуренция между коммерческим банками и банками с государственным участием за клиентов, у которых лимиты зачастую не превышают 200 млн рублей. И основной упор делается даже не на ставки, а на качество сервиса и скорость принятия решений.
- Насколько интересно и приоритетно для Сбербанка участие в тендерах на кредитование органов власти? Есть ли определенный лимит для Самарской области?
- У нас нет жестко ограниченного лимита по взаимодействию с Самарской областью. Мы готовы работать с бюджетом в зависимости от его потребностей в пределах норм верхних границ заимствований, определенных бюджетными нормативами. С администрацией губернии мы работаем достаточно эффективно. Объем доступных кредитных линий, открытых на данный момент, составляет более 4 млрд руб. и может быть увеличен при желании клиента.

В нашем портфеле присутствуют облигации Самарской области на 5 млрд руб., и при дальнейших размещениях ценных бумаг мы будем участвовать в дополнительных эмиссиях. Одна из основных задач - это удешевление кредитов, используемых областным правительством.
- Сколько готовы выкупить?
- Мы готовы купить бумаги на сумму до 3 млрд рублей.
- Не так давно у вас была встреча с губернатором Самарской области Николаем Меркушкиным. Какие проекты обсуждали? Готовятся ли новые?
- На встрече с губернатором мы обсудили ряд инициатив, где мы уже участвуем, и те, где будем. Губернатор предметно предложил обсудить ряд подходов к развитию малого бизнеса. Например, совместно с министерством экономического развития будут выбраны крупные предприятия, вокруг которых будут выстраиваться кластеры малого бизнеса. Сбербанк будет партнером этого проекта. О конкретике пока рано говорить – мы ждем список таких предприятий от министерства экономического развития.
Некоторые проекты уже реализуются - Жигулевская долина, Кировский мостовой переход, ледовый дворец спорта. Одна из новых инициатив - проект ГК "Самаранефтеоргсинтез" и НК "Роснефть". На текущий момент ведутся переговоры по определению структуры финансирования и определению роли банка в проекте, в том числе по представлению клиента на международном рынке долгового капитала. Это беспрецедентный для Самарского региона проект.
- Ведутся ли переговоры с администрацией Самарской области по внедрению проекта социальной карты?
- У нас есть несколько пунктов по выдаче универсальных электронных карт, которые являются новым, более современным аналогом социальных карт. Пока результаты оценивать рано, поскольку технологии еще отрабатываются. Были консультации с представителями губернской думы по транспортной составляющей карты. Этот проект мы только обсуждаем. Нам также предстоит решить вопросы экономической эффективности и тиражируемости проекта.
- Как вы относитесь к инициативе создания банковского союза Самарской области?
- Отличная идея. Это хорошая площадка для общения, особенно для региональных банков. От позиции властей многое зависит, поэтому диалог власти и банковского сообщества, который происходит в рамках союза, очень полезен. Я принимаю участие в заседаниях союза, в частности последнее было посвящено предметному общению между налоговой службой и банками. В этой теме есть определенные проблемы, и нам было что обсудить. Очень важно, чтобы союз работал под патронажем правительства и с конкретной повесткой вопросов.
- Не могу не спросить про суд между Сбербанком и "КуйбышевАзотом". Как получилось, что банк по сути просто лишился 1,68 млрд рублей? Какова ваша позиция по этому вопросу?
- Мы не комментируем свою позицию вне судебного процесса, который идет в открытом режиме. И я благодарен СМИ за объективное освещение всего происходящего.
- Как в банке в целом обстоят дела с просрочкой? У Сбербанка есть болевые точки в Самарской области: в Тольятти несколько крупных заемщиков, "Энерготехмаш", другие...
- Проблемные заемщики, конечно, есть. О проблемных историях мы информируем и власть, и соответствующие федеральные органы, особенно о тех, где задействованы многотысячные коллективы.

Основной лейтмотив работы с проблемными ситуациями - попытаться вывести предприятие в управляемое русло. Стратегия - договориться, определить адекватный график платежей, поскольку мы можем позволить себе реструктуризацию на сроки от трех до семи лет.

Там, где это невозможно, мы действуем жестко в рамках законодательства. Зачастую процедуры банкротства инициируются не нами: либо собственниками, либо другими кредиторами, но наша позиция однозначна – деньги должны быть возвращены.