Максим Морозов: "Кризис вскрыл непонимание людьми самого процесса функционирования банков"

"Банки существовать отдельно от экономики не могут"

- Когда вы приехали из Москвы в Тольятти - неоднократно заявляли о том, что вас не пугают сложности, вы готовы принимать вызовы. Как сегодня оцениваете ту ситуацию, которая сложилась на региональном банковском рынке вообще и в ФиаБанке в частности?

- Мое отношение к трудностям нисколько не изменилось. Это четвертый финансовый кризис в моей жизни, в моем опыте, и я готов сделать все, чтобы из него выйти (я говорю о частной ситуации в ФиаБанке). Мне есть с чем сравнивать. Если вы помните, 2003 год ознаменовался бурным ростом цен на нефть - денег в стране стало много, благосостояние населения росло хорошими темпами. Средняя стоимость автомобиля тогда была на уровне 10-12 тысяч долларов, а сейчас - в полтора раза больше. При этом производительность труда такими темпами у нас не выросла.

С 2003 года уровень заработной платы увеличился в 5,8 раза. Вопрос: увеличилась ли производительность труда соответственно? Нет. Как сказал Брежнев: "Темпы роста производительности труда должны опережать темпы роста заработной платы". А для того чтобы экономика себя реформировала, обновляла, рост ВВП должен быть на уровне 5-6 %, а мы имеем, по прогнозам разного уровня специалистов, 1,5-2%. 

- Но это вещи глобальные...

- Все это экономика, а банки существовать отдельно от экономики не могут. Мы аккумулируем и обслуживаем денежные потоки, пропуская через себя риски и неся ответственность перед вкладчиками и клиентами. На состоянии экономики сказались и меры по ее оздоровлению новой команды ЦБ. На мой взгляд, очень правильные и очень нужные, но чересчур активные. Они привели к тому, что у людей создалось нехорошее ожидание, отсюда и беспочвенные слухи про списки банков для отзыва лицензий. 

- Разве это не очищение рынка ради оздоровления банковского сектора?

- Я сторонник эволюции, а не революций. Движение должно быть, но без катаклизмов. Как говорил Столыпин: "Вам нужны великие потрясения, а мне нужна великая Россия". Банк России и раньше каждый год отзывал по 20-25 лицензий, это нормальная, штатная ситуация. В 1995 году банков было 3,5 тысячи, после 1998 их осталось 2,5 тысячи.

Сегодня 2013 год, и за последние 15 лет не стало еще 1,7 тысячи банков. Однако это не вызывало ни у кого никаких опасений, так и должно быть. Согласен, ЦБ предпринимает сейчас адекватные действия, дает банкам денежные средства, если они в них нуждаются, но и сами банки мобилизовались. Хотя при этом фактически прекратили кредитование. Это, скорее всего, скажется на экономике Самарской области в виде сокращения рабочих мест, невыплаченных заработных плат, невыполненных контрактов.

- Пришлось ли вам привлекать средства?

- В общей сложности мы заимствовали у Банка России один миллиард рублей - в самую острую для нас фазу. Эти средства нам нужны были для поддержания ликвидности, для выплат и выполнения своих обязательств перед вкладчиками. Сейчас ФиаБанк уже не нуждается в привлечении средств, справляется самостоятельно и уже вышли "в плюс", то есть объем притока вкладов населения и денежных средств от юридических лиц сейчас больше, чем их отток.

Постепенно ситуация выравнивается, и отсутствие новых отрицательных факторов говорит о том, что люди успокаиваются и понимают, что, по сути, накопления некуда больше нести, кроме как в банк. Ведь кто отозвал свои депозиты? Те, чьи вклады были застрахованы АСВ, средний размер депозитов у нас - 200-300 тысяч рублей. И они сейчас возвращаются. Не случайно в узких кругах этот кризис назвали "кризисом паникующих вкладчиков".

- Какую роль сыграла поддержка, которую оказало правительство Самарской области и прежде всего губернатор Николай Меркушкин?

- Безусловно, мы очень благодарны губернатору, его своевременная поддержка, его участие в этот непростой для региональных банков момент сыграли определяющую роль. Он, как и руководство Банка России, помог нам в этой ситуации, и не только нам. Правительство Самарской области понимает, что банковская система в экономике крупного региона, где большое количество предприятий, организаций, где высокая численность населения, жизненно необходима. И если на этом рынке будет мало местных игроков, малому бизнесу будет сложнее получать кредиты и развиваться, что, естественно, замедлит темпы роста экономики губернии. 

"Сицилианская защита" на деле - нападение"

- Почувствовали ли вы изменения в поведении ваших клиентов в связи с общей напряженной ситуацией?

- Этот кризис вскрыл недопонимание, а порой и непонимание людьми самого процесса функционирования банков. Мы вплоть до 2 декабря, если вкладчики хотели изъять свои денежные средства, выдавали их в день обращения. И клиенты привыкли к этому.

Но есть обратная сторона, о которой они не задумываются: банк принял вклад от клиента, выдал его в кредит, и потребовать досрочно возврата он не может, поскольку не позволяет законодательство. А вкладчик, также по закону, имеет право досрочно потребовать депозит. И в определенный момент мы приняли решение ввести ограничения на досрочное изъятие вкладов. Все остальные платежи - пенсии, проценты по вкладам, возврат депозитов по сроку - как выполняли, так и выполняем в полном объеме.

- ФиаБанку доверяют уже 20 лет. В связи с этим кто-то даже сказал, что ваш банк чуть не стал жертвой собственной популярности.

- Так оно и есть. За мою практику встречаю такую популярность всего лишь во второй раз. Первый был в Кировской области, где два местных банка занимали долю в 20-25% в регионе. Но это небольшая область и порядок цифр другой. Самарский регион куда крупнее, населения гораздо больше, благосостояние выше, и банков - не два, а до недавнего времени - 19, а сейчас - 17.

И при такой сильной конкуренции ФиаБанк занимал и занимает достойную нишу. Это, конечно, заслуга и руководителей, и акционеров, и сотрудников. ФиаБанк - крупнейший банк города Тольятти с точки зрения вкладов, наши вкладчики - это 12-13% населения Тольятти, включая детей. Репутация банка настолько хороша, что даже в периоды, когда мы фиксировали солидные объемы досрочного снятия средств, объем притока как был на уровне до 15 млн рублей в новых депозитах, так и оставался. А сейчас он еще и увеличился - до 25 млн в день.

- Какой урок для себя извлек банк?

- Минувший месяц еще раз подтвердил актуальность наших намерений стать федеральным банком. Дело в том, что у банков, имеющих разветвленную, качественно выстроенную филиальную сеть, нет такой зависимости от одного региона или города, как у нас.

Например, если банк имеет общий объем вкладов в 15-16 млрд рублей, но по 3-4 млрд распределено по разным регионам, отток в одном месте не будет столь чувствителен, потому что есть приток на других территориях. У нас же 80% всей ресурсной базы сосредоточено в одном городе - Тольятти.

- Как вы будете воплощать эти планы в жизнь?

- Зависимость от одного региона мы должны будем диверсифицировать, в 2014 году запланировано открытие не менее 10 точек в разных городах за пределами Самарской области. Прежде всего это будут города, в которых мы уже присутствуем. Наша задача - усилить свою долю на рынке. Возможно, дополнительно войдем в один-два региона.

- Планку - стать федеральным банком - вы не снижаете...

- Знаете, существует шахматный дебют "сицилианская защита", однако это лишь название, а на деле - не защита, а нападение.

- Как сейчас выглядит депозитный портфель банка?

- Общий суммарный отток вкладов составил порядка 1,7 млрд рублей, это около 12% от общего объема. Такая цифра не критична для нас, в некоторых банках она приблизилась к 30%. А в последние две недели декабря фиксируется превышение притока денежных средств над оттоком.

Преимущество ФиаБанка - в том, что у нас подавляющая часть клиентов (вкладчиков, заемщиков) - мелкие. Мы даже от такого крупного и старейшего клиента, как АвтоВАЗ, не зависим больше, чем на полпроцента от пассивов банка. И это очень хорошо, что у нас такая диверсифицированная клиентская база. Есть банки, у которых зависимость от одного клиента составляет 15-20%. И если он сразу эти деньги выводит, для банка это оборачивается катастрофой.

- За счет чего банк будет отвоевывать потерянную долю на самарском рынке?

- Мы сохранили привлекательные для вкладчиков условия, повысили рекламную активность, недавно открыли новый офис в Тольятти. Близится Новый год, и в его преддверии мы дарим новым клиентам подарки. За неделю приток вкладов вырос в три раза! Люди успокоились и начали вкладывать средства.

Так сложилось, что банковская система сейчас служит единственным адекватным инструментом, компенсирующим потери, связанные с ростом инфляции и приносящим пусть небольшой, но доход. Недвижимость "встала", ценными бумагами большинство населения в силу низкой финансовой грамотности не интересуется, ПИФы тоже не получили широкого распространения. Остаются банки.

- Вкладчиков не останавливает ограничение по выплатам досрочно изымаемых депозитов?

- Сработал механизм, для меня уникальный. У нас многие записываются в очередь на получение этих денег заранее - на месяц вперед. Как в советском прошлом - в очередь за колбасой или молоком. Но практика показывает, что больше половины не приходит. То есть клиентам не нужны деньги, но они хотят убедиться, что они их смогут получить в ближайшем будущем. Они приходят в банк, видят, что мы работаем в обычном режиме, и отказываются досрочно расторгать вклад.

- Считаете ли вы, что понятие безотзывного вклада должно быть закреплено на практике?

- Безусловно. Если бы срок размещения депозита жестко фиксировался, я бы как банкир согласился делать больше отчислений в систему страхования вкладов, чтобы наполнять его, но и направлять деньги в реальный сектор экономики, кредитовать предприятия Самарской области.

Приведу пример. На 1 ноября 2013 года активы ФиаБанка составляли 21 млрд рублей. Из них в кассе в виде денег, золота, средств в банкоматах и терминалах было 900 млн рублей. Еще 600 с лишним миллионов - на корреспондентских счетах. И еще 1,4 млрд рублей - в бумагах ломбардного списка ЦБ, которые мы покупаем не потому, что они нам сильно нужны (доходность по ним составляет всего 7-8%), а потому, что мы обязаны их держать на случай необходимости поддержать ликвидность в соответствии с нормативами ЦБ РФ. Итого 3 млрд из 21 мы держали в ликвидности.

А если бы система была такова, что вкладчик размещал свои деньги на безотзывном депозите (пусть под более высокую ставку), то банк держал в ликвидности не 3 млрд, а, допустим, полтора. Остальные полтора работали в экономике, они больше пригодились бы малому и среднему бизнесу - сегменту, нам понятному, который мы готовы и будем поддерживать.

"Мы относимся к малому бизнесу как к VIP-клиентам»

- Сегодня программы кредитования предпринимательства есть практически у каждого банка. Что ему готовы предложить вы?

- Разговоров на эту тему, действительно, ведется много, но для многих банков развитие этого направления - настоящее прокрустово ложе, потому что далеко не все клиенты подходят под нормативы, установленные самими банками. За почти 20 лет моей работы в банковской сфере мало что изменилось: из 10 клиентов - юридических лиц, обратившихся в банк за кредитом, до выдачи доходит в лучшем случае один-два.

У нас в стране сложилась такая система ведения бизнеса, когда люди предпочитают вести свой бизнес по "серым" схемам. А если они нам не раскрывают информацию на 100% - мы как банк не можем его полноценно оценить. Значит, вынуждены закладывать дополнительно к процентной ставке определенную премию за риск. И не только мы - все банки.

Практика показывает, что банки действительно заинтересованы в развитии малого бизнеса, потому что в этом сегменте уровень доходности чуть выше, чем в сегменте крупных корпоративных клиентов, хоть и ниже, чем в рознице. Однако большинство банков декларирует выдачу кредитов предпринимателям по низким ставкам, а на деле таких "выдач" - единицы. В чем преимущество нашего банка? У нас как у среднего банка практически нет крупных клиентов, есть средние и мелкие, к которым мы относимся как к VIP-клиентам, как к своему базовому бизнесу. Мы его знаем лучше, мы к нему ближе, и мы принимаем решения быстрее.

- Кого вы считаете своими конкурентами в этом сегменте?

- Для меня конкуренты - все. Я, как Портос, "дерусь, потому что дерусь". Я знаю сильные и слабые стороны других банков, они знают мои. Но, когда доходит до дела, мы стараемся работать с каждым клиентом индивидуально. В конечном счете, любая программа сводится к индивидуальной работе с каждым клиентом.

- Сократилась ли в уходящем году доля участия банка в реальной экономике, на рынке жилья?

- Мы кредитовали своих клиентов до последнего момента, не останавливали процесс даже в период кризисных явлений. Прервали его лишь 2 декабря, и это сделали многие другие банки. Однако две недели назад мы восстановили работу с СОФЖИ и в декабре, думаю, выдадим ипотечных кредитов даже больше, чем в предыдущие месяцы. Уже сейчас объем ежемесячной выдачи займов на жилье у нас составляет 30-40 млн рублей в месяц. Действуют и социальные программы, учитывающие использование материнского капитала, сертификаты молодой семье, учителям и врачам.

- С какими финансовыми результатами в целом ФиаБанк планирует завершить 2013 год?

- По балансу, конечно же, будет плюс. Прибыль мы рассчитываем получить на уровне 200-270 млн рублей. Рост по кредитным портфелям несколько уменьшится из-за событий последних двух месяцев. Точно предсказать пока сложно, в настоящее время мы сосредоточены на стабильной работе по проведению платежей, приему и выдаче вкладов, обслуживанию пластиковых карт.

Но уже начали постепенное возвращение на рынок кредитования физических и юридических лиц. Проблемы, связанные с оттоком ликвидности и переходом ее в банки с государственным участием, сейчас испытывают почти все региональные финансовые учреждения Самарской области.

- Пришлись ли на пользу 33 банкомата и 557 терминалов лишенного лицензии Волго-Камского банка, которые ФиаБанк присоединил к своей сети? Как вообще удалось это сделать?

- Мы оказались в нужном месте и в нужное время, когда отправили заявку о том, что готовы взять в пользование эти банкоматы и терминалы. Но включить их в свой арсенал не так просто, как может показаться. В эту работу сейчас вовлечено 10 сотрудников Фиа­Банка. Это три автомобиля, которые разыскивают имущество, подписывают договоры аренды, меняют наклейки, заливают программное обеспечение. Из 33 банкоматов к концу года заработает 15-18. Но дополнительные точки обслуживания клиентов - безусловный плюс для ФиаБанка.

С терминалами немного сложнее, по некоторым из них были задолженности перед арендодателями помещений. В общей сложности мы уже вывезли около 400 терминалов из 557, к конку года рассчитываем вывезти все. Однако в большинстве своем они предназначены для приема платежей с помощью наличных, мы же хотим, чтобы население могло оплачивать услуги и наличными, и пластиковой картой. Модернизация каждого терминала будет обходиться примерно в 15 тысяч рублей, то есть это не совсем бесплатное "наследство". Но это возможность для нас усилить свое присутствие в Самарской области и за ее пределами.

"Время и скорость обслуживания - это настроение клиентов»

- На чем будет строиться дальнейшая политика ФиаБанка? Что входит в ваши планы на 2014 год?

- Прежде всего - региональное развитие, диверсификация бизнеса по регионам. Второе - технологическое развитие. Сюда относятся совершенствование дистанционного обслуживания, изменение применяемых IT-технологий, разработка нового сайта и клиент-банкинга, внедрение технологии электронных кассиров с целью оптимизации времени обслуживания клиента.

Наконец, мы нацелены на усиление позиций банка на рынке обслуживания юридических лиц. Однозначно будем продолжать инициировать и поддерживать социальные и благотворительные проекты. К примеру, сейчас мы устраиваем новогодние "елки" во дворах тольяттинцев, это наша совместная инициатива с депутатами гордумы от "Единой России", по-прежнему сотрудничаем с благотворительными фондами "Тольятти" и "Духовное наследие", развиваем взаимодействие с ТГУ.

Мы как региональный банк не можем не участвовать в жизни города, области. Все наши преобразования направлены на то, чтобы улучшить работу с клиентами, усовершенствовать сервис, сделать общение клиентов с банком максимально комфортным. И очно, и онлайн. Потому что время и скорость обслуживания - это настроение клиентов. Мы должны сделать так, чтобы оно было на высоте.

 
Быть ближе к клиенту

В следующем году ФиаБанк планирует открыть 10 новых офисов. Преимущественно подразделения будут размещены в регионах присутствия банка, однако предполагается выйти и на новые рынки, например, в Санкт-Петербург и регионы Урала. Эта работа направлена на реализацию выбранной банком стратегии - стать финансовым учреждением федерального уровня.

Крайне востребованны сегодня онлайн-услуги, для внедрения которых тольяттинский банк начал разработку нового сайта. С его помощью совершать операции через Интернет смогут и физические, и юридические лица. Существующий банк-клиент заменит удобный и понятный Интернет-ресурс, адаптированный к современным устройствам.

Изменение технологической модели позволит ввести уникальные опции и усовершенствовать весь процесс оказания финансовых услуг. Эффективная модель бизнеса подразумевает опору на технологичные решения, поэтому ФиаБанк, наряду с открытием новых точек обслуживания, намерен значительно увеличить спектр опций, входящих в дистанционное обслуживание клиентов.

Кроме того, в 2014 году ФиаБанк ориентирован и на запуск новых продуктов - линейка "Финансового архитектора", в частности, пополнится кредитными картами. Планируется, что совершенствоваться будут и ипотечные программы.