Любой бизнес рано или поздно сталкивается с нехваткой денег. Надо расширяться, закупать больше товара, покрывать кассовый разрыв — и тут возникает главный вопрос: брать кредит или искать другие пути?
Некоторые собственники специально избегают заёмных денег и считают их злом. Другие, наоборот, берут кредиты при каждом удобном случае, а потом не могут их выплачивать. Истина, как всегда, где-то посередине. О том, как понять, когда кредит — это инструмент роста, а когда финансовая ловушка, рассказал аналитик сервиса «Финансист» в этом материале.
Когда кредит помогает бизнесу расти
Есть ситуации, когда заёмные деньги действительно работают на пользу. Главное правило: если кредит увеличивает будущую прибыль больше, чем обходится его обслуживание, значит, он оправдан.
Когда деньги идут на рост, а не на затыкание дыр
Если бизнес берет кредит, чтобы инвестировать в оборудование, маркетинг или расширение, которое принесёт больше прибыли, это оправдано. Главное — заранее просчитать, сколько дохода это принесет и через какой срок.
Разберём на примере. Фабрика не справляется с объёмом заказов. Если купить новое оборудование за счёт кредита, можно увеличить производство на 40% и окупить вложения за 10 месяцев. В этом случае заём оправдан.
Но если кредит берется просто потому, что денег на счету мало и надо срочно что-то делать — это тревожный знак. Скорее всего, причина в том, что бизнес неэффективен, а заёмные средства лишь на время скрывают проблему.
Когда кредит дешевле, чем упущенная прибыль
Бывают случаи, когда отказ от кредита приводит к большим потерям, чем проценты по нему. Представьте: компания продаёт сезонный товар. К Новому году спрос на него вырастает в три раза, но своих денег на закупку нет. Если взять кредит, можно увеличить продажи и заработать больше, чем придётся заплатить банку.
Когда есть чёткий план возврата
Кредит — это не подарок. Его надо возвращать. Поэтому в компании должны хорошо понимать, из каких денег будет погашен долг, если что-то пойдёт не так. В «Финансисте» называют три признака, что предприятие может взять займ.
- Есть стабильный денежный поток, который позволяет обслуживать кредит.
- Деньги пойдут на актив, который быстро окупится.
- В компании есть резервный фонд на случай форс-мажоров.
Когда кредит может стать ловушкой
Не каждый заём помогает бизнесу. В некоторых случаях кредит только ускоряет крах компании.
Кредит берётся, чтобы покрыть кассовый разрыв
Если бизнес постоянно берёт займы, чтобы выплачивать зарплаты и оплачивать аренду, значит, что-то идет не так. Кассовые разрывы нужно закрывать не кредитами, а пересмотром финансовой модели. Что можно сделать вместо кредита?
- Пересмотреть сроки расчётов с клиентами и поставщиками.
- Автоматизировать управленческую отчётность, чтобы видеть, куда уходят деньги.
- Искать способы ускорить оборачиваемость средств.
Если каждый месяц приходится брать новый заём, чтобы закрыть старый — это не антикризисная мера, а путь к банкротству.
Долгие и дорогие кредиты на краткосрочные нужды
Если бизнесу срочно нужны деньги, проще взять овердрафт или факторинг. Долгосрочные кредиты под большие проценты для таких целей — лишняя нагрузка.
Кредит берётся без реального плана
Фраза «возьмём деньги, а дальше разберёмся» — главный признак плохого кредита. Если у компании нет чёткого расчёта, сколько и когда она заработает благодаря этим деньгам, займ может привести к кассовым проблемам.
В компании нет подушки безопасности
Кредит берут, когда есть чёткая уверенность в доходах. Если же любое потрясение в экономике или отказ одного крупного клиента может привести к сбоям, лучше сначала создать резервный фонд, а уже потом думать о займах.
Подытожим
Кредит — это инструмент. Он может помочь бизнесу расти, а может загнать его в долговую яму. Главное — понимать, зачем он нужен, как он окупится и какие риски придется учитывать. Если в компании берут заём осознанно, с расчётом и ясной стратегией — это финансовый рычаг. Если же просто потому, что «денег не хватает» — это тревожный сигнал.
Перед тем как взять кредит, лучше семь раз посчитать. А если всё сходится — тогда брать и использовать деньги во благо бизнеса.